Летом прошлого года жительница Подмосковья Марина С. взяла небольшой кредит в Русь-Банке — всего 25 тыс. рублей, просто чтобы отдохнуть у моря. Компания, где она тогда работала, в то время уверенно смотрела в завтрашний день. И у Марины не было никаких сомнений, что, вернувшись из дальних странствий, она легко и даже досрочно рассчитается по «копеечному» займу. Однако осенью все пошло наперекосяк. Первые три платежа Марина аккуратно внесла, а потом компания закрылась, не рассчитавшись по долгам с сотрудниками. И платить по кредиту стало попросту нечем.
Гречка с кетчупом
Работники Русь-Банка пару месяцев тактично не напоминали о себе вовсе. А потом стали донимать звонками. Дескать, как ваши дела, помните ли вы о долге, не хотите ли вернуть хотя бы часть?.. Марина честно рассказала, что сидит без работы, денег нет и не предвидится. Вскоре из банка пришло письмо с предложением: банк прощает должнику все проценты, пени и штрафы при условии, что тот единовременно возвращает весь основной долг. Денег у Марины по-прежнему не было, так что «шаг навстречу» (так банк назвал свою акцию) остался без внимания. Теперь представитель Русь-Банка беспокоит должницу примерно раз в месяц. Они ведут задушевные разговоры: о тяжести кризиса, накрывшего страну, о безбожности работодателей, «кидающих» своих сотрудников, о том, что в жизни вообще много несправедливости. Заканчиваются такие разговоры одинаково: «Ну вы занесите нам хоть сколько-нибудь денег, — просит банковский клерк, — чтобы показать, что вы лояльный к банку заемщик, просто попавший в тяжелую ситуацию». Как-то еще летом Марина так и сделала — принесла 2 тыс. рублей. Говорит, что обрадовались ей в банке несказанно, заведующий отделением вышел из кабинета, улыбался и долго жал руку.
Супруги Алиса и Евгений Т. за год до кризиса отважились сразу на два кредита — на покупку автомобиля и ипотечный. Ипотеку взяли в долларах под 11,5% годовых в банке «Зенит», автомобильный кредит — в рублях под 13% годовых в Московском кредитном банке. «Понимали, — говорит Алиса, — что будет тяжко, что придется большую часть дохода отдавать банкам. Но семейный бюджет составлял тогда 130 тыс. в месяц — решили, что справимся». А прошлой осенью земля начала уходить из-под ног. Евгению вместо приличной зарплаты стали выдавать на руки по 4 тыс. рублей в месяц. Всей зарплаты Алисы не хватало даже на то, чтобы полностью платить по кредитам. А тут еще, как назло, началась «плавная девальвация» рубля — того самого, в котором наши герои получали зарплату, которую потом переводили в доллары для расчетов с банками. Правда, банки предложили новую услугу — перевести долларовый заем в рубли. Но, оценив условия, супруги поняли, что смысла нет никакого: ведь по рублевому кредиту процент выше. Алиса и Женя продолжали платить «по полной», занимая у друзей и перейдя чуть ли не на одноразовое питание. «На ужин бывала или картошка с кетчупом, или гречка с кетчупом, или макароны с кетчупом, б-р-р», — вспоминает Алиса. Зимой семейный доход почти вернулся на докризисный уровень. Но с учетом вновь сделанных долгов весь бюджет и теперь «рассасывается» в платежах банкам и прочим кредиторам. «Конечно, поблажек от банков хочется хоть каких-нибудь, — мечтательно вздыхает Евгений. — Но нам их никто не предлагает. А все условия реструктуризации в итоге оказываются на руку банкам — ты платишь дольше и больше. Доживать в кабале остаток дней как-то не хочется».
Само не рассосется
«За год, прошедший с начала кризиса, должников по кредитам в стране стало в два раза больше, — констатирует депутат Госдумы Павел Медведев. — Но если год-два назад просрочка в основном происходила из-за разгильдяйства и забывчивости заемщика, то сейчас причина в значительной части случаев — реальные финансовые трудности». Для «разруливания» этих трудностей не так давно был создан Союз заемщиков и вкладчиков России. Сегодня он пытается решать спорные ситуации между банками и проштрафившимися клиентами. Денег за это организация не берет и, по словам Валерия Кардашова, президента компании «Долговой эксперт» и руководителя одного из подразделений Союза, нередко добивается позитивных результатов: «Банк не заинтересован в давлении на клиента, для него главное — чтобы деньги вернули». Для этого кредитные организации действительно готовы на многое. К примеру, Абсолют Банк объявил «амнистию» по штрафам и пеням для тех, кто взял ипотечный или автокредит, имеет просроченную задолженность, но готов единовременно погасить 10% от нее. По данным Александра Будника, директора департамента розничного кредитования банка, предложением воспользовались около 400 клиентов. Если клиент не уклоняется от обязательств, ему, по словам Будника, предлагают реструктуризацию долга, стабилизационный заем и даже помощь в добровольной реализации залога (например, недвижимости) — если у клиента нет перспектив вернуться к докризисному уровню доходов.
Однако эксперты уверены: худшее для заемщиков еще впереди. «Большая часть кредитов бралась на пике потребительского бума 1–2 года назад, — говорит Валерий Кардашов. — Автокредиты, как и крупные займы на нецелевые нужды, даются на 3–5 лет. Так что основные невозвраты нас еще ждут». Кардашов считает, что ситуация с долгами пока управляемая, но банковскому сообществу нужно договориться о единых правилах игры. Например, о том, чтобы заемщикам, которые не отказываются от выплат, но по объективным причинам потеряли работу, прощались штрафы и пени. «Кроме того, необходимо разработать единый механизм реструктуризации долга», — добавляет Кардашов. Наконец, надо учить граждан элементарной финансовой грамотности. Иначе они будут и дальше обращаться в Союз заемщиков и вкладчиков с невинным вопросом: «А нужно ли отдавать сумму, которую я взял в кредит?»
Есть и еще один потенциальный выход из ситуации — законопроект «О банкротстве физических лиц». По словам Павла Медведева, он является разумным способом убрать топор над головой должника, если тот действительно бедный и честный. Законопроект готов уже давно и, возможно, будет принят на осенней сессии Госдумы. По словам Медведева, проект позволяет реструктурировать долг, то есть изменить даты и объемы платежей и растянуть выплату на дополнительные пять лет. Впрочем, законопроект предусматривает и «жесткий» вариант развития событий. Например, изъятие жилья у должника. При этом, по словам Павла Медведева, неприкосновенными являются 30 кв. м, положенные заемщику, столько же — его «второй половине», а также 15 кв. м на каждого члена семьи. Если должник имеет площадь больше, то квартиру придется продать, купить меньшую, а оставшиеся деньги отдать банку. И еще такой гражданин целых пять лет не сможет брать кредиты. Впрочем, человеку, испытавшему на себе всю тяжесть возврата долга в кризис, вряд ли придет в голову повторить этот опыт, пусть даже и пять лет спустя.
Число должников по кредитам в России приближается к 1 млн человек (данные на начало 2-го полугодия 2009 г.). Лидеры по просроченным выплатам ипотечных кредитов — Ставрополье (25,6%), Алтайский край (22,6%), Волгоградская область (10,6%). В Алтайском крае, где было выдано в 2008 году 6,8 тыс. ипотечных кредитов на 7,2 млрд рублей в рамках нацпроекта «Доступное жилье», за лето 2009-го удовлетворено около 100 исков о взыскании и наложен арест на имущество 12 должников.
Источник: ИТАР-ТАСС
Опрос The New Times
1. Достигла ли дна российская экономика?
2. Когда в России закончится кризис?
3. Во что сегодня следует вкладывать денежные средства населению?
Сергей Алексашенко, директор по макроэкономическим исследованиям ГУ-ВШЭ
1. Пока рано говорить о том, достигли мы низшей точки кризиса или нет. Если открыть американские газеты 1930-х годов, там можно прочитать, что они с некой периодичностью писали о том, что низшая точка их кризиса пройдена. Но в действительности это было не так.
2. Сегодня российская экономика вышла на тренд, который можно описывать терминами «стагфляция» или «рецессия».
3. Непрофессиональным инвесторам лучше держать деньги на банковском депозите в том банке, который застрахован Агентством по страхованию вкладов: государство гарантирует 100% возврат 700 тыс. рублей.
Михаил Делягин, директор Института проблем глобализации
1. Первого дна российская экономика достигла еще в марте этого года. И она на нем лежит и даже немножко ползет. Но в будущем еще провалится, и не один раз. Единственный способ выживать в условиях глобальной депрессии — вливать в экономику деньги. Если они вливаются без контроля, то неминуемо идут на валютный рынок и размывают международные резервы. В России с ее политической системой контроль за деньгами невозможен, поскольку ограничивает коррупцию и тем самым подрывает благосостояние правящего класса. Потом все спохватятся и испугаются: ведь размывание международных резервов — это паника, скупка денег населением. Государство, чтобы сдержать эту панику, ослабит национальную валюту, произойдет всплеск цен. Потом государство полностью прекратит вливание денег в экономику, деньги из банковской системы со спекулятивных рынков просочатся в реальный сектор — и наступит временная стабилизация. А затем все повторится.
2. Когда иссякнут международные резервы, кризис станет системным и закончится обвальной девальвацией и переформатированием нынешней государственности. Это не произойдет до конца 2010 года, потому что запас прочности достаточно большой — $409 млрд международных резервов, но может произойти, начиная с 2011 года.
3. Вкладывать в ценные бумаги на рынке, который приготовился к большим проблемам, неправильно. Cамое безопасное — вкладываться в валюту, поровну в доллар и евро, и класть ее в государственный банк на депозит.