Москву посетил лауреат Нобелевской премии мира Мухаммад Юнус, которого часто называют «банкиром для бедных». Основанный им в Бангладеш «Грамин банк» (дословно — «Сельский банк») успешно помогает людям выбраться из нищеты и начать собственный бизнес. Юнус приезжал пропагандировать модель микрофинансирования, которая работает более чем в ста странах мира
Идея, которую придумал Юнус и реализовал в Бангладеш, проста и на первый взгляд не отличается от обычной банковской системы: 1) нужно правильно отобрать тех, кто нуждается в деньгах; 2) разобраться в том, как и на что будет потрачен ими микрокредит;1 3) создать систему стимулов для заемщиков таким образом, чтобы они возвращали кредиты.
Для этого представители «Грамин банка» отправляются на велосипедах в деревушки Бангладеш, выискивая потенциальных клиентов. Критерии отбора заемщиков очень жесткие: «Если люди спят на кровати — они для нас очень богатые, мы ищем тех, кто спит на полу», — рассказал г-н Юнус на почетной лекции в Высшей школе экономики. Менеджеры банка формируют группы по пять человек, которые поручаются друг за друга. Сначала средства получают только двое из группы, и если через месяц они начнут погашение кредита, то оставшиеся также получат деньги на развитие микробизнеса.
«Когда я начал финансировать бедняков, окружающие крутили пальцем у виска и спрашивали: «Тебе это надо? Они же никогда не вернут деньги! Богатые не всегда возвращают, а ты работаешь с нищими». Но эти люди возвращали деньги, и сегодня доля невозвратов не превышает 3%», — удивлял студентов и профессоров банкир. Так, за двадцать с лишним лет «Грамин» стал крупнейшим банком Бангладеш: 2500 отделений по всей стране (97% деревень пользуются услугами банка), 7,5 млн заемщиков (97% из них — женщины), и ежегодно банк размещает около $800 млн.
Микрофинансы для русских
Как заявил The New Times президент Российского микрофинансового центра (РМЦ) и Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) Михаил Мамута, «спрос на микрофинансовые услуги в России мы оцениваем в $10 млрд. Причем эта сумма, которая генерируется существующими агентами микробизнеса, а их — 3,5 млн». В основном речь идет о предпринимателях без образования юридического лица (ПБОЮЛ), частично юрлицах, крестьянско-фермерских хозяйствах и личных подсобных хозяйствах.
Если верить «Глобальному мониторингу предпринимательской активности населения», в течение ближайших трех лет в России собирается начать собственный бизнес 9% экономически активного населения (7 млн). Поэтому потенциальный спрос на микрокредиты варьируется от $15 до $20 млрд. Эта ниша, как утверждает Мамута, практически свободна. Совокупный размер предложения микрофинансовых средств недотягивает и до $1,3 млрд. Российские банки практически не представлены на этом рынке по двум причинам. Первая: банкам невыгодно предоставлять маленькие кредиты на развитие бизнеса (для ЦБ РФ они являются самыми ненадежными инструментами, поэтому кредитным организациям нужно формировать большие резервы для этого вида деятельности). Вторая: потенциальный клиент находится там, где банковская инфраструктура практически не развита (маленькие города и села). Выход — в развитии небанковских институтов микрофинансирования: городских и сельских кредитных кооперативов, частных микрофинансовых организаций, фондов поддержки предпринимательства. Главное препятствие — неразвитость законодательства, которое отстает от формирующихся в стране новых экономических отношений.
Однако это не мешает российским банкам проявлять практический интерес к микрофинансам. Так, ВТБ-24 недавно создал дочку ООО «Микрофинанс», а новое руководство Сбербанка включило микрокредитование в число приоритетных проектов. «Большие деньги уже заработаны, теперь нужно думать, как вернуть их обществу с пользой: можно просто раздать, а можно помочь организовать людям тот же бизнес», — считает Мамута.
Откуда прибыль?
Кредитная ставка в «Грамин банке» на сегодняшний день — 20% годовых, но она дифференцируется в зависимости от качества заемщика. Если клиент не имеет собственного дома, он может получить кредит под 8%, а если он (или она) является студентом, то деньги будут выданы на беспроцентной основе. «Мы отказались от существующего принципа всех банковских систем «чем больше ты имеешь, тем больше ты получишь» в пользу «если у тебя ничего нет, ты можешь получить многое», — пояснил Мухаммад Юнус. — Если мы привлекаем сбережения населения на депозиты из какой-то местности, то эти средства не могут быть направлены на развитие другого региона Бангладеш. Остальные банки забирают деньги с периферии в центр, а мы заставляем работать деньги там, откуда они пришли».
За счет чего планируют зарабатывать в России? Микрофинансовые организации сегодня могут привлечь средства под 16–20% годовых. Сверху они закладывают надбавку 10–15% и готовы кредитовать микробизнес под 26–35%. С ростом конкуренции ставка будет снижаться, но пока она такая, какая есть. «Не стоит поддаваться магии цифр: 35% — много, 20% — хорошо, а 10% — мало, — успокаивает Михаил Мамута. — Сравнивать процентную ставку с российской ставкой рефинансирования некорректно. Ее нужно сравнивать с рентабельностью того бизнеса, в который вкладываются средства. Правило такое: чем меньше размер бизнеса, тем выше окупаемость и быстрее деловой цикл». Если взять розничную торговлю, наценка на товары составляет от 25 до 30%. Рентабельность одного цикла (две недели) за вычетом затрат находится на уровне 10–15%.
Почему Россия не Бангладеш
Идефикс нобелевского лауреата — борьба с бедностью: «Все люди могут заниматься предпринимательством — я проповедую это в течение тридцати лет. Различие состоит в том, что кто-то получает шанс заработать, а кто-то — нет».
Для России нет необходимости строить подобный институт, считает директор РМЦ: «Модель Юнуса в чистом виде может быть реализована в России только там, где уровень экономического развития минимальный, безработица максимальна и уровень жизни низкий. К примеру, это Северный Кавказ, ряд регионов Дальнего Востока. В таких регионах нужно генерировать предпринимательскую активность, которая будет давать доход».
По консервативным данным Росстата, количество россиян, живущих за чертой бедности, составляет 15% от населения, по другой методике — 30%, или 44 млн человек (см. The New Times № 14 от 7 апреля 2008 г.). Так, может, не стоит отходить от идеи Юнуса и изобретать велосипед? Учиться у нобелевского лауреата вовсе не зазорно.
Народная Республика Бангладеш (столица — Дхака) — самая густонаселенная страна мира: на 144 тыс. кв. км проживает по численности все население Российской Федерации — 144 млн чел. Бангладеш — еще и одно из самых бедных государств: половина его населения живет за чертой бедности. 70% территории страны — сельскохозяйственные земли. 26% населения живет в городах. Структура экономики (в % от ВВП): 53% — услуги, 28% — обрабатывающая промышленность, 20% — сельское хозяйство, 17% — тяжелая промышленность. Экономический рост за 2006 год составил 6,7%, инфляция потребительских цен — 6,8%. Источник: Всемирный банк.
Мухаммад Юнус родился в 1940 году в портовом городе Читтагонг. Высшее экономическое образование получил в столичном университете, степень PhD — в США. Спустя год после обретения Бангладеш независимости вернулся из Соединенных Штатов на родину, где возглавил факультет экономики в Читтагонгском университете. Награжден Нобелевской премией мира (2006 г.). Новость о награждении вызвала в стране многодневные народные гулянья. Современный Ганди — еще одно прозвище банкира. Жена Юнуса, оперная певица, имеет русские корни.