В российских регионах появились компании, которые выдают деньги под… 732% годовых. Причем пункты выдачи денег располагаются прямо в продуктовых магазинах и супермаркетах. Недостатка в желающих занять деньги под бешеный процент нет. Как они собираются расплачиваться — заинтересовался The New Times
«Нам, пожалуйста, тысячу рублей на двоих», — симпатичные девушки лет двадцати протягивают паспорта в окошечко пункта выдачи денег, расположенного в одном из крупных продовольственных магазинов новосибирского Академгородка. Вопрос решается за пару минут. Как оказалось, Олеся и Полина — студентки, учатся на менеджеров. А деньги им нужны на косметику — тушь и помаду, которые они собираются покупать в соседнем отделе парфюмерной сети. «Да, мы в курсе, что занимаем деньги под 732%, — ответили подруги на вопрос The New Times. — Но мы не собираемся ждать год: сегодня берем тысячу — через пять дней вернем две». Девушки уверяют, что для них такие условия приемлемы: «Деньги нам нужны сейчас, потому что только сегодня в парфюмерном отделе скидки — на них мы как раз и сэкономим ту «лишнюю» тысячу, которую отдадим за кредит, когда нам переведут стипендию».
В геометрической прогрессии
Компания «Активденьги», ссужающая наличные под 732% годовых, работает в Новосибирске уже около полугода. По данным бизнес-справочника «ДубльГис», на конец августа в городе действовали 11 пунктов выдачи денег населению, все они располагались в продуктовых магазинах. Рядом с тем окошечком, где оказался корреспондент The New Times, висит реклама, сообщающая, что цена кредита — 2% в день, одолжить можно от 1 тыс. до 5 тыс. рублей, срок возврата — максимум две недели. Представители компании «Активденьги» вовсе не прячутся от прессы, а один из них, Михаил Теплов, даже нарисовал по просьбе The New Times портрет типичного заемщика: «Пенсионеры к нам обращаются крайне редко, большинство заемщиков — студенты и работающая молодежь, около 60% — женщины до 30 лет». Маркетологов такая статистика не удивляет: «Именно молодые женщины — целевая аудитория любого крупного торгового центра, — объясняет управляющий партнер исследовательской компании DSO Consulting Сергей Дьячков. — Они любят заниматься шопингом, однако у 80% из них доходы не позволяют развернуться в полную силу. На таких и делают ставку ростовщики».
Как выясняется, финансовая услуга, позволяющая людям перехватить тысчонку-другую на несколько дней «до получки», пользуется весьма устойчивым спросом. За полгода работы компания «Активденьги» выдала кредитов на сумму около $6 млн, а прирост объемов бизнеса составил около $1 млн в месяц. «Но это низкий показатель, — считает Михаил Теплов. — Мы ставим задачу достигнуть темпов прироста в геометрической прогрессии». Выполнить намеченное компания надеется за счет стремительного развития своей сети. «До конца года наши пункты будут работать в 70 городах, акцент будет сделан на Сибирь и Дальний Восток», — рассказал Теплов. Действовать ростовщики собираются быстро, ведь конкуренция растет. «Предприниматели оценили идею микрозаймов, и новые компании такой же направленности множатся, как грибы после дождя», — отмечает представитель «Активденьги».
В Нижнем Новгороде ростовщики пошли другим путем. Здесь не стали открывать точки кредитования непосредственно в торговых центрах и магазинах. Зато буквально за пару последних месяцев по всему городу появились «лавочки» по выдаче денег. Условия — самые доступные: достаточно предъявить паспорт или водительские права — и буквально в течение часа будет оформлен кредит. Суммы выдают небольшие — от 1000 до 8 тыс. рублей на срок до месяца под 2–3% в день. Одна из таких «лавочек» под названием «Скороденьги» разместилась в самом центре города. В радиусе 500 м от нее расположены офисы аж четырех крупных банков. Однако, похоже, конкурентную борьбу за клиентов выигрывают именно «Скороденьги» и подобные ей конторы.
Вышли из закоулков
Информация о пунктах выдачи денег, подобных новосибирским и нижегородским, приходит из многих российских городов: Барнаула и Набережных Челнов, Волгограда и Ульяновска. Ростовщический бизнес в России явно расцвел. Из подвалов и закоулков ростовщики перебрались в престижные супермаркеты и на центральные площади городов. Может быть, это и не так плохо, раз на подобные услуги есть спрос? Тем более что, как утверждают эксперты, законом подобная деятельность вовсе не запрещена.
Отвечая на вопрос The New Times о законности деятельности фирмы «Активденьги», депутат городского совета Новосибирска Эдуард Кожемякин отметил: «Если соответствующие надзорные органы не нашли нарушений, то у городских властей нет полномочий запретить эту деятельность». Не смущают депутата и заоблачные проценты, которые фирма берет за кредит. «Если заимодавец честно обозначает ставку, то обратившийся к ним заемщик должен сам нести ответственность за погашение долга, — сказал Кожемякин. — Тот факт, что решение могло быть принято под воздействием сиюминутного желания купить какую-либо вещь, не может служить оправданием».
Однако специалисты финансового рынка бьют тревогу: по их мнению, деятельность ростовщиков опасна. «Люди, не обладающие специальными финансовыми знаниями, просто не отдают себе отчета в последствиях своих действий, — говорит руководитель Международной конфедерации обществ потребителей (КонФОП) Дмитрий Янин. — Им кажется, что размер кредита маленький, тысяча-другая рублей, и процент небольшой — 2–3%. И только потом они понимают, что попали в кабалу: за считанные недели тысяча рублей займа превращается в десятки тысяч долга». По мнению Янина, особенно опасно, что к этим, казалось бы, легким деньгам тянутся небогатые люди, которые тем самым обрекают себя на еще большую бедность.
Еще один «больной» вопрос: а как быть заемщику, если в силу каких-то причин, в том числе и объективных, он оказался не в состоянии вовремя вернуть долг? Сами ростовщики утверждают, что ничего страшного в этом нет. Михаил Теплов из «Активденьги» отметил, что у них «свой стиль отношений с клиентами — мы стремимся договориться, войти в положение должника». По словам Теплова, уровень просроченной задолженности в их точках — 5–6%, что совсем не страшно для развития бизнеса. С последним тезисом трудно поспорить, если вспомнить беспрецедентный размер маржи.
Однако защитники прав потребителей настроены не столь благодушно.
«С банками, пытающимися истребовать с гражданина непомерные суммы, можно и нужно судиться. С ростовщиками судиться почти бесполезно, — говорит Федор Пономорев, юрист из Уфы. — Зачастую они применяют неправовые методы «выбивания» долгов, проще говоря, бандитские наезды». Как пояснил Пономорев, консультирующий нескольких пострадавших заемщиков, «ростовщики требуют исполнения договора очень жестко».
По заветам Лоу
Ростовщичество вовсе не случайно расцвело в России именно сейчас, когда финансовая система страны еще не оправилась от последствий кризиса. Банки теперь выдают кредиты гражданам не так охотно и по гораздо более жестким процедурам, чем это было до кризиса. А спрос на деньги по-прежнему велик, вот и пробил час ростовщика.
Впрочем, сами банкиры никакой конкуренции со стороны ростовщиков не чувствуют. «Их ниша — займы в пару-тройку тысяч рублей, — объясняет директор новосибирского филиала Ханты-Мансийского банка Сергей Усик. — А стандартный объем потребительского займа в банке 100–300 тыс. рублей». По мнению Усика, на региональном уровне совокупный ссудный портфель таких организаций по сравнению с банками «весьма несуществен».
Действительно, банкам работать с микрозаймами неинтересно, поэтому в эту нишу приходят игроки небанковского сектора, которым не надо выполнять разнообразные требования ЦБ и нести немалые затраты на содержание отдельного кассово-расчетного офиса.
При этом деятели, основавшие фирмы типа «Активденьги» или «Скороденьги», отнюдь не открыли Америки. Найл Фергюсон в своем экономическом бестселлере «Восхождение денег»* * Найл Фергюсон. «Восхождение денег», CORPUS: 2010 г. рассказал историю Джерарда Лоу — «короля» ростовщиков из Глазго. Двадцать лет назад он вовсю выдавал займы жителям шотландских трущоб под 25% в неделю. За свои деяния Лоу получил 9 месяцев тюрьмы. Но ростовщичество в Британии процветает до сих пор. Как пишет Фергюсон, в 2007 году к услугам нелегальных ростовщиков в Туманном Альбионе обращались 165 тыс. домохозяйств, которые назанимали на £40 млн в год, а возвращать должны сумму в три раза большую.
Фергюсон ставит четкий диагноз: «серое» ростовщичество расцветает тогда, когда слабы, неповоротливы и неконкурентоспособны традиционные финансовые институты, те же банки, например. Все это абсолютно применимо к сегодняшней российской ситуации, подтверждает Дмитрий Янин из КонФОП: «За последние 10 лет власти не приняли ни одного закона, который ограничивал бы деятельность ростовщиков и защищал бы людей от безумно высоких процентов по кредитам». Между тем сделать это, по свидетельству Янина, не так уж сложно. В качестве примера он привел Польшу, где по закону нельзя выдавать займы под процент, более чем в 4 раза превышающий ставку национального банка.
Специально уточняем для любителей брать и выдавать кредиты под 732% годовых: если бы аналогичное правило работало в России, максимально возможный процент был бы равен 30. Как говорится, почувствуйте разницу!
«Нам, пожалуйста, тысячу рублей на двоих», — симпатичные девушки лет двадцати протягивают паспорта в окошечко пункта выдачи денег, расположенного в одном из крупных продовольственных магазинов новосибирского Академгородка. Вопрос решается за пару минут. Как оказалось, Олеся и Полина — студентки, учатся на менеджеров. А деньги им нужны на косметику — тушь и помаду, которые они собираются покупать в соседнем отделе парфюмерной сети. «Да, мы в курсе, что занимаем деньги под 732%, — ответили подруги на вопрос The New Times. — Но мы не собираемся ждать год: сегодня берем тысячу — через пять дней вернем две». Девушки уверяют, что для них такие условия приемлемы: «Деньги нам нужны сейчас, потому что только сегодня в парфюмерном отделе скидки — на них мы как раз и сэкономим ту «лишнюю» тысячу, которую отдадим за кредит, когда нам переведут стипендию».
В геометрической прогрессии
Компания «Активденьги», ссужающая наличные под 732% годовых, работает в Новосибирске уже около полугода. По данным бизнес-справочника «ДубльГис», на конец августа в городе действовали 11 пунктов выдачи денег населению, все они располагались в продуктовых магазинах. Рядом с тем окошечком, где оказался корреспондент The New Times, висит реклама, сообщающая, что цена кредита — 2% в день, одолжить можно от 1 тыс. до 5 тыс. рублей, срок возврата — максимум две недели. Представители компании «Активденьги» вовсе не прячутся от прессы, а один из них, Михаил Теплов, даже нарисовал по просьбе The New Times портрет типичного заемщика: «Пенсионеры к нам обращаются крайне редко, большинство заемщиков — студенты и работающая молодежь, около 60% — женщины до 30 лет». Маркетологов такая статистика не удивляет: «Именно молодые женщины — целевая аудитория любого крупного торгового центра, — объясняет управляющий партнер исследовательской компании DSO Consulting Сергей Дьячков. — Они любят заниматься шопингом, однако у 80% из них доходы не позволяют развернуться в полную силу. На таких и делают ставку ростовщики».
Как выясняется, финансовая услуга, позволяющая людям перехватить тысчонку-другую на несколько дней «до получки», пользуется весьма устойчивым спросом. За полгода работы компания «Активденьги» выдала кредитов на сумму около $6 млн, а прирост объемов бизнеса составил около $1 млн в месяц. «Но это низкий показатель, — считает Михаил Теплов. — Мы ставим задачу достигнуть темпов прироста в геометрической прогрессии». Выполнить намеченное компания надеется за счет стремительного развития своей сети. «До конца года наши пункты будут работать в 70 городах, акцент будет сделан на Сибирь и Дальний Восток», — рассказал Теплов. Действовать ростовщики собираются быстро, ведь конкуренция растет. «Предприниматели оценили идею микрозаймов, и новые компании такой же направленности множатся, как грибы после дождя», — отмечает представитель «Активденьги».
В Нижнем Новгороде ростовщики пошли другим путем. Здесь не стали открывать точки кредитования непосредственно в торговых центрах и магазинах. Зато буквально за пару последних месяцев по всему городу появились «лавочки» по выдаче денег. Условия — самые доступные: достаточно предъявить паспорт или водительские права — и буквально в течение часа будет оформлен кредит. Суммы выдают небольшие — от 1000 до 8 тыс. рублей на срок до месяца под 2–3% в день. Одна из таких «лавочек» под названием «Скороденьги» разместилась в самом центре города. В радиусе 500 м от нее расположены офисы аж четырех крупных банков. Однако, похоже, конкурентную борьбу за клиентов выигрывают именно «Скороденьги» и подобные ей конторы.
Вышли из закоулков
Информация о пунктах выдачи денег, подобных новосибирским и нижегородским, приходит из многих российских городов: Барнаула и Набережных Челнов, Волгограда и Ульяновска. Ростовщический бизнес в России явно расцвел. Из подвалов и закоулков ростовщики перебрались в престижные супермаркеты и на центральные площади городов. Может быть, это и не так плохо, раз на подобные услуги есть спрос? Тем более что, как утверждают эксперты, законом подобная деятельность вовсе не запрещена.
„
«Серое» ростовщичество расцветает тогда,
когда слабы и неповоротливы традиционные
финансовые институты
”
Однако специалисты финансового рынка бьют тревогу: по их мнению, деятельность ростовщиков опасна. «Люди, не обладающие специальными финансовыми знаниями, просто не отдают себе отчета в последствиях своих действий, — говорит руководитель Международной конфедерации обществ потребителей (КонФОП) Дмитрий Янин. — Им кажется, что размер кредита маленький, тысяча-другая рублей, и процент небольшой — 2–3%. И только потом они понимают, что попали в кабалу: за считанные недели тысяча рублей займа превращается в десятки тысяч долга». По мнению Янина, особенно опасно, что к этим, казалось бы, легким деньгам тянутся небогатые люди, которые тем самым обрекают себя на еще большую бедность.
Еще один «больной» вопрос: а как быть заемщику, если в силу каких-то причин, в том числе и объективных, он оказался не в состоянии вовремя вернуть долг? Сами ростовщики утверждают, что ничего страшного в этом нет. Михаил Теплов из «Активденьги» отметил, что у них «свой стиль отношений с клиентами — мы стремимся договориться, войти в положение должника». По словам Теплова, уровень просроченной задолженности в их точках — 5–6%, что совсем не страшно для развития бизнеса. С последним тезисом трудно поспорить, если вспомнить беспрецедентный размер маржи.
Однако защитники прав потребителей настроены не столь благодушно.
«С банками, пытающимися истребовать с гражданина непомерные суммы, можно и нужно судиться. С ростовщиками судиться почти бесполезно, — говорит Федор Пономорев, юрист из Уфы. — Зачастую они применяют неправовые методы «выбивания» долгов, проще говоря, бандитские наезды». Как пояснил Пономорев, консультирующий нескольких пострадавших заемщиков, «ростовщики требуют исполнения договора очень жестко».
По заветам Лоу
Ростовщичество вовсе не случайно расцвело в России именно сейчас, когда финансовая система страны еще не оправилась от последствий кризиса. Банки теперь выдают кредиты гражданам не так охотно и по гораздо более жестким процедурам, чем это было до кризиса. А спрос на деньги по-прежнему велик, вот и пробил час ростовщика.
Впрочем, сами банкиры никакой конкуренции со стороны ростовщиков не чувствуют. «Их ниша — займы в пару-тройку тысяч рублей, — объясняет директор новосибирского филиала Ханты-Мансийского банка Сергей Усик. — А стандартный объем потребительского займа в банке 100–300 тыс. рублей». По мнению Усика, на региональном уровне совокупный ссудный портфель таких организаций по сравнению с банками «весьма несуществен».
Действительно, банкам работать с микрозаймами неинтересно, поэтому в эту нишу приходят игроки небанковского сектора, которым не надо выполнять разнообразные требования ЦБ и нести немалые затраты на содержание отдельного кассово-расчетного офиса.
При этом деятели, основавшие фирмы типа «Активденьги» или «Скороденьги», отнюдь не открыли Америки. Найл Фергюсон в своем экономическом бестселлере «Восхождение денег»* * Найл Фергюсон. «Восхождение денег», CORPUS: 2010 г. рассказал историю Джерарда Лоу — «короля» ростовщиков из Глазго. Двадцать лет назад он вовсю выдавал займы жителям шотландских трущоб под 25% в неделю. За свои деяния Лоу получил 9 месяцев тюрьмы. Но ростовщичество в Британии процветает до сих пор. Как пишет Фергюсон, в 2007 году к услугам нелегальных ростовщиков в Туманном Альбионе обращались 165 тыс. домохозяйств, которые назанимали на £40 млн в год, а возвращать должны сумму в три раза большую.
Фергюсон ставит четкий диагноз: «серое» ростовщичество расцветает тогда, когда слабы, неповоротливы и неконкурентоспособны традиционные финансовые институты, те же банки, например. Все это абсолютно применимо к сегодняшней российской ситуации, подтверждает Дмитрий Янин из КонФОП: «За последние 10 лет власти не приняли ни одного закона, который ограничивал бы деятельность ростовщиков и защищал бы людей от безумно высоких процентов по кредитам». Между тем сделать это, по свидетельству Янина, не так уж сложно. В качестве примера он привел Польшу, где по закону нельзя выдавать займы под процент, более чем в 4 раза превышающий ставку национального банка.
Специально уточняем для любителей брать и выдавать кредиты под 732% годовых: если бы аналогичное правило работало в России, максимально возможный процент был бы равен 30. Как говорится, почувствуйте разницу!
