Простить, наказать и повысить ответственность. Обязать кредиторов договариваться с должниками пытаются законодательно: МЭРТ готовит закон «О банкротстве физических лиц», регулирующий права и обязанности финансово несостоятельных граждан.
«Люди спокойно смогут — пережить свой финансовый — кризис»
Идея возвратить институт банкротства «физиков» родилась уже давно и даже закреплена в недействующей 10-й главе федерального закона о банкротстве. Однако в последние полгода законотворцы МЭРТ активизировались и предлагают новый порядок банкротства как дополнение к законопроекту «О потребительском кредитовании», инициированному Минфином.
Между тем в МЭРТ утверждают, что закон необходим не только для расчетов с должниками по потребительским и/или беззалоговым кредитам.
Начальник отдела департамента корпоративного управления Дмитрий Скрипичников: «Закон создается для регулирования отношений не только между банками и заемщиками, но и между любыми другими кредиторами и их должниками. Сейчас, если гражданин испытывает временные финансовые затруднения и не может договориться с кредитором, он абсолютно не защищен: банки могут давить на него взысканиями судебных приставов или частных коллекторов. Сама возможность этого давления провоцирует гражданина скрывать свои реальные доходы и активы, чтобы в случае конфликта взыскатели не смогли их отобрать. Поэтому, когда заработает механизм защиты должников, люди перестанут бояться взыскателей, покажут активы и смогут спокойно пережить свой финансовый кризис».
Однако спокойно жить с долгами можно и сегодня — достаточно договориться с кредитором или банком о возможности погашения долга на более мягких условиях, чем прописаны в договоре. Кстати, многие банки готовы идти на компромисс с должником, ведь это единственный способ вернуть средства без утомительных судебных разбирательств.
Инициаторы проекта хотят защитить «несговорчивых» должников и тех, кто задолжает перед несколькими кредиторами.
— Как будут банкротить —
Погрязший в долгах гражданин может самостоятельно подать заявление о своем банкротстве в суд; также заявить о несостоятельности лица могут кредиторы или уполномоченный орган.
Если сумма долга крупная (на данном этапе в законе фигурирует более 100 тысяч рублей), то суд может потребовать, чтобы должник доказал, что банкротство было не намеренным, а произошло в силу стечения тяжелых жизненных обстоятельств.
Если долг небольшой и/или гражданин имеет постоянное место работы и подтвержденный доход и способен долг погасить, но в более длительные сроки, чем было указано в договоре с кредиторами, то составляется план реструктуризации долгов продолжительностью до пяти лет.
Если же доход должника не позволяет покрыть сумму задолженности перед обществом кредиторов, то суд утверждает управление над имуществом должника.
Временным управляющим может быть назначен как сам должник, так и представитель саморегулируемой организации арбитражных управляющих. Управляющий занимается оценкой активов должника, привлекая для этого экспертную комиссию — в спорных случаях.
Если у кредиторов есть подозрение, что в преддверии банкротства должник перевел активы за рубеж или переписал их на третье лицо, то управляющий вправе оспорить совершенные сделки. Кроме того, управляющий может возразить требованиям кредиторов от лица должника.
После инвентаризации активов должника определяется конкурсная масса имущества. Что будет входить в конкурсную массу, пока непонятно. Но ясно только, что она будет включать общее имущество супругов, однако жилье, если оно является единственной плщадью для проживания, все-таки оставят необязательному гражданину. Особый порядок определен для учета ипотечных квартир и залоговой недвижимости: при заключении договора гражданин уже обязался отчуждать это имущество в пользу кредитора при несоблюдении контракта.
Собрание кредиторов утверждает порядок реализации конкурсной массы должника, после чего имущество распродается на торгах. Вырученные средства пойдут на поочередное покрытие долга перед кредиторами. Если средств окажется недостаточно, то они распределяются между кредиторами по очереди пропорционально суммам их требований.
Особых положений о действии закона в отношении людей, получивших производственные травмы, инвалидность и потерявших трудоспособность по медицинским показаниям, в проекте пока нет. Вероятнее всего, если сумма задолженности крупная, то в этих случаях будут распространяться нормы, указанные в договоре (обязательства поручителей или страхование жизни при ипотечных сделках), небольшая же сумма может быть прощена, поскольку такие ситуации банк страхует повышенными ставками на беззалоговые кредиты. Однако и при потере работоспособности судебных разбирательств, скорее всего, избежать не удастся.
Последствия для банкрота не такие уж и страшные: он не вправе заниматься предпринимательской деятельностью, выступать учредителем юрлица или занимать руководящую должность в течение года с момента признания его несостоятельности. Если банкрот уже занимает руководящую должность, то решение суда является основанием для устранения его от должности.
Кроме того, гражданин обязан указывать на свое банкротство при получении банковского кредита в течение пяти лет. А вот кредитная история с указанием факта банкротства будет храниться более 10 лет.
Пока непонятно, готов ли арбитраж к введению предлагаемых процедур. В связи с растущей задолженностью по кредитам нагрузка на него будет колоссальная. Получить комментарии в Высшем арбитражном суде по этому вопросу не удалось: весенние праздники существенно отразились на деятельности представителей ВАС.