Вводится новый кредитный порядок

Вводится новый кредитный порядок.
Госдума на последней перед выборами сессии продолжает обсуждение актуальных для избирателей тем. На подходе закон «О потребительском кредитовании», который должен по замыслу парламентариев сделать прозрачным и понятным заемщику кредитный договор и обязать банки указывать реальную стоимость кредита. Между тем и в правительственных кабинетах занялись разработкой процедур банкротства. Проблема в том, что банкиры, в свою очередь, альтруизмом заниматься не хотят — они лоббируют свою методику выколачивания долгов у «неграмотного населения».

Как выбивают
— банковские долги —

Если банку не удается вернуть долг путем дипломатических переговоров, то на помощь придут сотрудники коллекторских агентств. Уж они-то церемониться не станут. Так, например, на прошлой неделе двое крупных молодых людей пришли напомнить о банковском кредите к матери двоих малолетних детей. Около полуночи женщина вышла к соседям, оставив дома сыновей. Вернувшись, она застала на кухне непрошеных гостей и испуганных детей. Коллекторы объяснили даме на понятном русском языке, что долг вернуть придется. При этом никаких документов — ни удостоверения личности, ни письма от банка незнакомцы не предъявили... Женщине повезло: денег она не отдала, их просто у нее не было. Но этот случай — исключение из, увы, распространенной теперь практики.

— Возвращать по графику —

Самым близким и, пожалуй, единственным благом для заемщика из всех этих проектов может стать закон о потребкредитовании. Банки обяжут крупными буквами прописать точные сроки и сумму платежей. Авторы рассчитывают, что с принятием закона банки не будут вводить в заблуждение клиентов обещаниями о ставке 0% и скрытыми комиссиями. «В договорах все нормально — большинство банков хоть мелким текстом, но прописывают условия по кредиту, и юридически предъявить к ним претензии сложно, — заявил недавно заместитель руководителя Федеральной антимонопольной службы Андрей Кашеваров. — Но речь идет о восприятии и понимании реальной стоимости кредита, о которой заемщик часто узнает только тогда, когда договор уже подписан».

Однако пока непонятно, отразит ли эффективная ставка реальную стоимость всех видов потребкредитов. Так, существуют сложности с расчетом ставки для «карточных» кредитов. «Проблема в том, что для однозначного определения ставки должны быть прозрачными денежные потоки, то есть должен быть прописан график платежей, сколько и когда заемщик должен уплатить, — объясняет The New Times заместитель председателя банковского комитета Госдумы Павел Медведев. — Но ведь владелец кредитной карты может и не пользоваться кредитом в течение отчетного периода. Я знаю, что методику расчета для этих операций уже разработал ЦБ. Скорее всего, нужно будет переводить платежи на счет банка за возможную операцию, а если операция не будет произведена, то потом уплаченные средства вернут».

У коллекторского бизнеса
— большое будущее —

Новый кредитный порядок может сократить объем просроченной задолженности по потребкредитам (по данным Банка России, на 1 января 2007 года физлицам выдано кредитов на сумму 2 трлн 65 млрд 199 млн рублей, объем задолженности — 53 млрд 946 млн рублей). Между тем директор департамента банковского регулирования и надзора Банка России Алексей Симановский сообщил, что в настоящее время ЦБ РФ не видит больших проблем, связанных с невозвратом кредитов и ростом просроченной задолженности. По его словам, нужно обращать внимание на уровень покрытия невозвратов.

Банковский сектор пытается минимизировать риски повышенными ставками по экспресс-кредитам, усовершенствованием скоринговой системы (см. справку на полях), а также передает коллекторам функцию возврата долгов.

«Оценить объем переуступленной задолженности коллекторам очень сложно, — говорит The New Times президент Ассоциации по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) Сергей Рахманин. — Банки держат в тайне объем переданных коллекторам портфелей». Тем не менее очевидно, что с ростом объема кредитного рынка потребность банков в решении проблемных задолженностей также будет расти. Соответственно, и число игроков-коллекторов возрастет: ленивый не позарится на обещанные банками комиссионные (комиссионные в среднем составляют 25% от суммы долга и зависят от портфеля задолженности, то есть состава должников, срока давности просрочки и т.д.).

— Антиколлекторы —

Законодательная база для действий коллекторов по отношению к банковским заемщикам сегодня довольно зыбкая. Так, Рахманин считает, что «действующего гражданского и уголовного законодательства вполне достаточно».

Защитники от коллекторского произвола утверждают, что закон нужен прежде всего банкирам, а не самим коллекторам. «Долги всегда продавались, — говорит антиколлектор из Ассоциации по внешнеэкономической и коммерческой деятельности профсоюзов (АВКДП). — Но не указывать возможность продажи долга в договоре банки просто не имеют права, ведь это положение является существенной частью договора».

Вероятно, именно по этой причине АРБ «Россия»и АРКБ объединили усилия в подготовке законопроекта о деятельности коллекторских агентств. «Закон о коллекторах нужен лишь для стандартизации рынка, наделения дополнительными полномочиями коллекторов и одновременно введения некоторых ограничений», — говорит глава АРКБ. Павел Медведев пояснил The New Times, какие ограничения предполагаются новым законом: «Мы уже изучили американский опыт, из которого кое-что возьмем и в наш закон. Но наш закон будет более жестким: так, например, мы планируем запретить звонить должнику в 2 часа ночи, но письма писать разрешим. А то ведь в Штатах даже письма должнику писать нельзя».

Таким образом, закон будет инструктировать вышибал о том, что делать можно, а что совсем нельзя. «Хотя определенные общепринятые правила поведения и нормы взыскания уже существуют, — продолжает Рахманин. — Коллекторы дорожат своей репутацией, поскольку она является одним из самых дорогих нематериальных активов. Если коллектор нанесет имиджевый риск банку, то он наверняка потеряет его в качестве клиента».

Антиколлекторы законодательную инициативу поддерживают. «Правовые нормы для коллекторов должны запретить уводить должника в лес и бить по голове — то есть должны вписать деятельность в рамки Гражданского и Уголовного кодексов», — заявили в АВКДП.

Так или иначе, нововведения даже по самым оптимистичным прогнозам вступят в силу только через год, но вряд ли окажут кардинальное влияние на судьбу заемщика. Закон будет регулировать деятельность только добросовестных компаний и никоим образом не повлияет на мошенников — для них и сегодня существует 159-я статья. На рынке, как и сегодня, будут продаваться регулярно обновляющиеся версии баз данных кредитных организаций, а также списки заемщиков по качеству долга: сколько задолжал и как давно пропускает банковские платежи.