Россияне приобрели привычку жить в долг: в кредит покупается каждый второй автомобиль, каждый третий мобильный телефон и предмет бытовой техники, каждый десятый зарубежный тур. Можно ли сэкономить на получении кредита и где его выгоднее брать? Если у вас нет времени самостоятельно заниматься сбором документов для кредитной организации или вы надеетесь получить кредит по льготной ставке, можно обратиться к кредитному брокеру.
Кредитный треугольник
— входит в моду —
Кредитные брокеры — посредники между потенциальными заемщиками и кредиторами — появились на российском рынке три года назад. За это время им удалось завоевать примерно десятую часть кредитного рынка, добиться от банков скидок для «своих» клиентов, а в погоне за заемщиками пришлось снизить размер комиссионных. Впрочем, и сегодня посреднические услуги обходятся клиентам недешево: комиссионные либо фиксированные (от 500 до 3000 рублей), либо привязаны к размеру кредита (от 2 до 12% от суммы займа).
Кредитные брокеры по сути выполняют функции посредника между потенциальным заемщиком и банком, выдающим кредит. Абсолютно все брокерские компании обязуются подобрать оптимальную для клиента кредитную программу. Механизм отбора банковских предложений таков: брокерская компания рассылает заявку банкам-партнерам, получает от них сведения о конкретных параметрах того или иного кредита и делает выборку для конкретного заемщика. При сегодняшнем разнообразии банковских предложений это реально экономит время клиента.
Впрочем, этим посредничество не ограничивается. Многие брокеры предлагают клиенту взять на себя труд по передаче в банк необходимого пакета документов (копии паспорта и трудовой книжки, документов об образовании, справки о доходах — в идеальном случае по форме 2-НДФЛ, документов о других источниках дохода заемщика и созаемщиков, подтверждающих наличие в собственности дорогостоящего имущества, ценных бумаг, а также документов по имеющимся и исполненным долговым обязательствам, заявки на получение кредита с указанием возраста, места регистрации, стажа на последнем месте работы и желаемой суммы кредита). Смысл услуги, связанной с эскортом документов заемщика по дороге в банк, не столько в экономии времени, сколько в том, что заемщик приходит за кредитом не с улицы, а через парадный вход (во всяком случае, так декларируют брокеры). Это особенно актуально для так называемых проблемных заемщиков, у которых нет, скажем, московской регистрации или возраст не столь юный, как хотелось бы кредитору. Российские банки больше всего любят 25-летних заемщиков, лояльно относятся к 18-летним и предпочитают не выдавать кредит тем, кому к моменту погашения долга исполняется 50 лет. Для сравнения: британским банкам ровным счетом все равно, кому выдавать кредит: недавно клиентом банка стал англичанин 104 лет от роду. К услугам посредников приходится обращаться и клиентам, биография которых небезупречна: например, есть судимость.
Протекцию брокеров в таких сложных случаях не стоит считать благотворительностью. Как рассказал The New Times Юрий Королев, генеральный директор компании «Кредитный и Финансовый Консультант», «брокеры работают в рамках предложений банков, кредит на срок до 40 лет заемщику в возрасте 60 — 65 лет возможен под ликвидный залог и при условии страхования сделки»1.
И, наконец, кредитные брокеры привлекают клиентов обещаниями о снижении процентной ставки по предоставляемым займам на 0,5 — 4%. Кстати, на сегодняшний день эти обещания действительно способны выполнить брокерские компании, которые сотрудничают с крупнейшими банками. Остальные предоставляют незначительные скидки в размере 0,5 —1%.
Тарифы кредитных брокеров
— за год снизились на 1—3% —
 В этой таблице приведены некоторые предложения брокерских компаний. Информация не носит рекомендательного характера, решение о выборе кредитора остается за заемщиком. |
Естественно, за свои услуги кредитные брокеры требуют заплатить. На заре развития российского кредитного брокериджа тарифы, прямо скажем, кусались: посредники брали себе от 30 до 50% от суммы кредита. Самыми жадными были «черные» брокеры, которые не отказывались подчистить документы, увеличивая цифру доходов заемщиков, украшая трудовую книжку «нужными» записями. В результате их ударного труда банк получал благополучного с виду клиента, который затем плавно переходил в категорию неплательщиков. Совершенно очевидно, что кредитные организации с опаской относились к таким поставщикам, что в целом негативно сказывалось на развитии кредитного брокериджа.
Однако, заверили The New Times эксперты, сейчас ситуация изменилась кардинальным образом. Во-первых, легальные брокеры не поскупились на приобретение скоринговых систем (они позволяют собрать максимум информации о потенциальном заемщике) и справляются с андеррайтингом (оценкой платежеспособности клиента) не хуже банков. Во-вторых, за 2006 год ставки комиссионных были снижены на 1— 3% и на сегодня находятся в коридоре 1—2% по ипотеке, 2 — 3% по автокредитованию и максимум 12% по потребительским кредитам. Снижение тарифов на посреднические услуги позволило оттеснить с рынка «черных» брокеров и тем самым укрепить доверие к посредническим агентствам со стороны банков-кредиторов.
Александр Долгополов, заместитель председателя правления банка «Возрождение», констатирует, что в последнее время растет интерес финансово-кредитных организаций к брокерским компаниям. По его мнению, в будущем сотрудничество между банками и брокерами станет еще более тесным, учитывая, что доля брокериджа на кредитном рынке России со временем может вырасти с сегодняшних 5 —10% до 75%, как, например, в США.
Уже сейчас с агентствами, подбирающими программы кредитования для клиентов, работает двадцатка крупнейших российских банков и подавляющее большинство финансовых структур, специализирующихся на выдаче ипотечных кредитов. Более того, банки признаются, что заинтересованы в создании пула кредитных брокеров и даже согласны предоставлять клиентам, приведенным за руку брокерами, более существенные преференции, нежели практикуются в настоящее время.
О расположении кредиторов к брокерам говорит и тот факт, что некоторые банки стали брать на себя частичную или даже полную оплату брокерских услуг. В этом случае заемщик получает возможность сэкономить. Правда, независимые эксперты опасаются, что эта экономия может обернуться тем, что клиентов будут приводить только к «щедрым» банкам. Сами брокеры и банки категорически отвергают такую возможность, ссылаясь на растущую конкуренцию и внимание к собственной репутации.
Сколько денег
— и за что берут —
посредники
На сегодняшний день львиную долю (около 70%) в портфеле услуг, предлагаемых кредитными брокерами, занимают ипотечные кредиты. На втором месте по популярности — кредиты на приобретение автомобилей (пятая часть от общего количества сделок). На потребительские кредиты приходится 10%2.
Существует несколько схем оплаты услуг брокеров: одни в большей степени подходят клиентам, другие удобны самим посредникам.
К примеру, услуги брокерской компании CreditStar оплачиваются не заемщиком, а банком. Но спектр услуг этого брокера несколько уже, чем в других компаниях: в частности, CreditStar не сопровождает сделку. Вице-президент компании Сергей Гаврилов отмечает, что формулировка «сопровождение сделки» достаточно абстрактна и может означать простую передачу документов конкретному сотруднику того или иного банка. В качестве альтернативы эта компания предлагает клиенту заполнить электронную заявку и обещает в течение трех дней дать 3 — 4 наиболее выгодных банковских предложения.
Компания «Независимое Бюро Ипотечного Кредитования» берет с клиента 100-процентную предоплату комиссионного сбора (от 1 до 1,5% от суммы кредита), но возвращает деньги в полном объеме, если банк отказал заемщику в выдаче кредита.
Брокер «Легкокредит» требует аналогичную комиссию по ипотечному кредиту, но взимает ее только после одобрения заявки банка. От предварительных сборов отказалось также брокерское агентство SOLHOUSE.
У компании «Кредитный и Финансовый Консультант» индивидуальный подход к каждому клиенту. «Если мы понимаем, что это стопроцентно наш клиент, то с него комиссию не берем, а если возможны сложности, то берем», — объяснил The New Times представитель компании. Комиссионные сборы у этого брокера составляют 1—2% по ипотечному кредитованию, 7— 8% по потребительскому и 2 — 3% по автокредиту.
Брокерская компания «Кредитмарт», которая позиционирует себя как кредитный супермаркет полного цикла, берет аванс3 после подбора подходящей программы, а после одобрения банка комиссионные не взимает.
Есть на рынке и брокеры, которые работают по принципу «вечером деньги, утром стулья». В таких компаниях работа по подбору выгодных условий кредитования начнется только после внесения аванса. Сумма задатка обычно составляет от 5 до 15 тысяч рублей, причем в случае отказа банка в выдаче кредита аванс не возвращается.
По такой схеме работают брокеры Money Broker и «Фосборн Хоум»: задаток — до 5000 рублей, после одобрения кредитной заявки банком с клиента берется 1—2% от суммы ипотечного кредита, 1— 4% от суммы займа на покупку автомобиля и 5% от размера потребительского кредита.
Заметим, что при таких правилах игры риски потенциального заемщика возрастают вдвое: во-первых, клиент может даже не дойти до банка, потому что его не устроят условия кредитной программы, подобранной посредником, во-вторых, ни один брокер не гарантирует одобрение банком запрашиваемой суммы кредита.
Кстати, на последнее обстоятельство следует обратить особое внимание. Несмотря на то что в рекламных материалах некоторые брокеры гарантируют одобрение кредита (на сайте компании «Фосборн Хоум», например, читаем: «Наш клиент гарантированно получает потребительский кредит на всю заявленную сумму»), не стоит безоговорочно верить таким обещаниям. На самом деле окончательное решение о выдаче кредита может принять только банк. Кстати, консультант «Фосборн Хоум» в неофициальной беседе тоже признал, что доля одобренных с подачи брокера кредитов составляет 92%.
Можно ли сэкономить
— с помощью брокера —
Доводы о полезности и вредности посреднического звена в цепочке «банк — заемщик» разделились примерно поровну. Пожалуй, единственным аргументом, способным перевесить чашу весов, может стать показатель реальной экономии заемщика. The New Times рассмотрел два варианта получения потребительского кредита на сумму 1 млн рублей (этой суммы может хватить на покупку престижной иномарки, на приличный ремонт или постройку дачи) на два года — напрямую в банке и у кредитных брокеров — и подсчитал все расходы по погашению долга. Расчеты показывают, что с помощью брокерских компаний действительно можно сэкономить.
Так, в Банке Москвы такой кредит выдается под 16 —17% годовых, комиссия банка составляет 1500 —2500 рублей (в зависимости от наличия справки о доходах). Таким образом, размер переплаты по кредиту составит 180 — 190 тысяч рублей. В компании «Кредитмарт» сообщили, что готовы обеспечить льготную ставку по такому кредиту в размере от 15%. Комиссия брокера по потребительскому кредиту составляет 500 рублей, а переплата составит 165 тысяч рублей. Экономия по сравнению с банковским кредитом составит 15 —25 тысяч рублей. При получении аналогичного кредита в «Кредитконсалтинг» возвращать придется и того меньше — 142 тысячи рублей (на 38—40 тысяч рублей меньше, чем в банке).
Еще более заметен эффект при получении ипотечных кредитов. Размер ежемесячного платежа по 10-летнему ипотечному кредиту на сумму 7 млн рублей c первоначальным взносом 10% в Банке Москвы составляет 100 тысяч рублей, тогда как «Независимое Бюро Ипотечного Кредитования» предлагает аналогичный кредит с ежемесячным платежом всего в 90 тысяч рублей. В итоге c учетом комиссий разница в суммарных выплатах банку и брокерской компании за весь срок достигает 800 тысяч рублей.
Эксперты считают, что у российского рынка кредитного брокериджа хорошие перспективы: не исключено, что свою посредническую компанию в ближайшее время может создать Ассоциация российских банков. При таком раскладе стоимость услуг кредитных брокеров может значительно снизиться, а затем, как во всем мире, услуги могут стать бесплатными. Но это дело далекого будущего.
По итогам первого квартала этого года Центробанк подсчитал, что среднестатистический россиянин должен банку-кредитору 28,4 тысячи рублей, то есть примерно две своих месячных зарплаты. И это без учета задолженности по кредитам под залог недвижимости.
__________
1 Страховка обходится как минимум в 1,5% от стоимости недвижимости, приобретаемой в кредит.
2 Такой низкий показатель объясняется тем, что банки не предоставляют брокерам льгот по предоставлению таких кредитов.
3 2000 рублей по ипотеке и 500 рублей по другим видам кредитования.